2026年6月2日，“菁英课堂”数字金融系列专题讲座邀请中冠智云公司总经理蔡弌白走进中财大校园，为经济学院学子带来题为《数字金融的风险与治理 —— 消费金融行业的实践与探索》的专题讲座。蔡弌白毕业于浙江大学自动化专业、美国特拉华大学统计系，曾任职于巴克莱银行、花旗银行、中信消费金融等多家知名金融机构，拥有丰富的数字金融与风险管理实战经验。

讲座开始，蔡弌白从核心定义与行业特征切入，厘清了数字金融与消费金融的边界。他指出，数字金融是数字技术驱动的金融系统性变革，而消费金融作为持牌机构面向消费者提供的非住房、非汽车类贷款服务，具有额度小、审批快、无抵押、场景化强的特点，是数字科技应用最早也最前沿的金融细分领域。他结合消费金融完整产业链，拆解了资金端、服务端、需求端的运作逻辑，并点明行业当前面临优质资产稀缺、长尾用户风控难、业务迭代快、市场竞争激烈四大核心痛点。

随后，蔡弌白阐述了数字科技在消费金融业务中的核心价值。在监管层面，数字化是满足风控不得外包、全面风险管理等监管要求的必要前提；在业务层面，数字技术助力机构下沉服务长尾客户，同时通过精细化运营降低融资成本；在管理层面，数字化能够优化数据使用流程，提升外部数据投入产出比，实现资产规模与质量的同步提升。

在核心的风险管理板块，蔡弌白系统讲解了数字化授信全流程风控体系。他介绍，风控已覆盖贷前营销获客、授信审批，贷中支用管理、风险预警，贷后催收处置的全链条，依托智能决策引擎实现自动化决策。他重点讲解了大数据风控模型的构建，对比了逻辑回归、随机森林、XGBoost 等主流算法的优劣，展示了从数据获取、清洗分析到模型开发、部署监测的完整流程，并介绍了融合金融、消费、运营商等多维度数据的联合建模模式，能够更精准地度量用户违约风险。

蔡弌白还结合行业前沿，分享了 AI 大模型在数字金融中的落地应用。针对行业人工依赖度高、信息流失严重、传统 AI 能力不足的痛点，他介绍了大模型在四大场景的应用：智能客服实现多轮拟人化对话，覆盖营销、咨询、投诉全流程；文件分析支持语音、文字、图片等多格式内容的识别、摘要与分类；语音质检不仅能核查业务合规性，还能量化分析用户情绪、购买意愿等高阶指标；用户画像分析则能从对话中提取用户性格、教育程度等特征，为精准服务提供支撑。

在行业展望与就业建议环节，蔡弌白表示，当前消费金融面临监管趋严、利润收窄的挑战，但大数据与 AI 技术的发展为行业带来了新的增长空间，数据算法与 AI 服务领域存在巨大市场潜力。针对金融学子的职业发展，他推荐了银行金融科技部、头部金融科技公司等就业方向，并建议同学们夯实金融基础知识，掌握概率论、机器学习等数理统计能力，熟练运用 SQL、Python 等分析工具，同时积累相关实习经验。

此讲座是“经世济民|菁英课堂”系列活动之一。2022年以来，为开拓同学们的视野，提高大家对当下数字金融在实践中发展的认识，中央财经大学经济学院以“数字金融理论与实务”课程为载体，以新时代服务人民的金融市场建设为主题，创设“经世济民|菁英课堂”系列活动，邀请校外知名专家学者进课堂，引航领路，开拓研究生课程思政工作新抓手，提升研究生培养质量。

此次讲座获“中央高校基本科研业务费资助”（supported by “the Fundamental Research Funds for the Central Universities”），特此致谢。

撰稿：季昊良

审核：伏霖